中小企业贷款难、融资难是个老话题。而今，这一局面正随着今年年底我国金融业的全面开放而悄然改变。随着5年入世过渡期的结束，外资银行将享受国民待遇，与本土银行展开全面竞争。
外资银行将如何与本土银行竞争？英国渣打银行中小企业部总经理黄丽芬女士在接受采访时巧妙地回避了这个敏感的话题，她说：“每家银行都有其特色和优势，中外资银行的定位不一样。”
尽管黄丽芬并没有正面回答记者的问题，但通过各家外资银行今年来的一系列动作，仍不难看出，其加大了对中国市场的布局，尤其在中小企业融资上已走在了前面。更有金融界人士预测，今后中外资银行竞争的“主战场”将集中于中小企业。
中小企业融资难在哪里？
国家发改委的一项统计表明，60％的国内生产总值、60％的出口额、75％的就业机会是由中小企业创造的。然而，中小企业获得的银行贷款仅为银行贷款总量的32％左右。这与中小企业在我国目前的发展极不相称。
没有人怀疑中小企业的重要性。然而，中小企业在发展中却很难获得充足的银行资金支持。他们的融资难在哪里呢？
日前在京举行的“中国科技论坛——“十一五”国家科技计划及配套政策解读”论坛上，银行界人士指出，中小企业在中国境内融资难是由中小企业本身特点决定的：第一，规模小，财务经营状况以及发展前景很难做判断；第二，中小企业很难找到合适资产作为抵押在银行求得融资。目前大型企业和中型企业也可以通过银行得到贷款，而中小企业这块则缺位。
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，中小企业融资难问题凸现了金融体制改革滞后的一系列缺陷。他认为，导致中小企业融资困难主要有以下四个方面的原因：一是银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段；二是从我国目前融资结构看，仍属于严重依赖银行贷款的融资格局。银行特别是四大国有商业银行占据了社会大部分闲置资金。金融市场发展失衡、资本市场发展滞后限制了中小企业贷款；三是目前银行绩效考核中存在的缺陷；四是中小企业融资难还反映了金融创新体制和监管体制存在的缺陷。
2005年7月28日，中国银监会出台《银行开展小企业贷款指导意见》。该意见第十三条规定：贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求贷款人提供有效担保。
显然，无法提供银行认可的有效担保正是中小企业融资难的症结所在。
外资银行的算盘
长期以来，本土银行注重与大客户的交往，忽视了对中小企业支持。尽管近年来各家本土银行已逐渐重视中小企业贷款这块业务，然而，对于中外资银行来说，这一领域仍然是新大陆，大家都站在同一起跑线上。
记者从各种渠道了解到，银监会《银行开展小企业贷款指导意见》出台后，外资银行纷纷加大了对中小企业融资的布局。
花旗银行上海分行一位信贷经理说：“目前各大银行对优质大企业客户的竞争越来越激烈，市场已经逐渐趋向饱和。以后中外资银行之间的竞争会逐渐转向中小企业客户，这是必然的趋势。”
汇丰银行则表示，汇丰的商业银行业务将不仅仅集中于大型企业，未来将会发展中小企客源，并会推出一些中小企业贷款推广计划。
1992年即进入中国市场的泰国德富泰银行，在2002年开始了将贷款对象锁定于中小企业。
2006年5月，渣打银行在上海和深圳推出中小企业“无抵押小额贷款”。据黄丽芬对记者透露，目前在沪、深两地申请该项贷款的中小企业已达上千家，过半数企业成功获得贷款。日前，渣打银行更将该项业务拓展至京津两地。据悉，该方案目前允许最高贷款额度为人民币50万元，贷款期限可长达24个月。凡注册在北京或天津、营业时间在两年以上、经营稳定的中资企业均可申请。黄丽芬表示，未来，渣打银行还将随着这些中小企业的阶段性成长，不断向它们提供流动资金贷款、贸易融资、信用证、现金管理等国际领先的全套金融服务。
渣打银行中国区个人银行业务总裁叶杨诗明女士对记者表示：“北京和天津是环渤海经济区的核心城市之一，这里的中小企业非常活跃，市场前景广阔，我们相信我们的产品将会在这两个城市受到欢迎，京津地区的中小企业也能通过‘无抵押小额贷款’这样真正对中小企业有帮助的产品，切实改善融资难的问题”。
黄丽芬对记者坦言：“大多数中国大企业都是从中小企业成长起来的，今天的中小企业很有可能成为渣打银行最有价值的客户。”
黄丽芬的话，道出了外资银行笼络中小企业的用意，他们看好中小企业中的优质客户，看好这些企业未来的成长性。这也正是外资银行下决心培养这些客户的原因，相对而言，本土银行的起步已经晚了。
中小企业，中外资银行的必争之地
面对外资银行的咄咄逼人，本土银行也加强了对中小企业客户的培育。事实上，自去年银监会出台《银行开展小企业贷款指导意见》以来，本土银行已经意识到了中小企业的巨大前景，悄然开始了与外资的竞争。
据了解，浦发、民生等股份制商业银行都已经成立中小企业客户事业部，专门管理中小企业的融资贷款。民生银行利用与淡马锡的战略合作关系，直接引进其全套的中小企业信贷管理的系统，以及有关经验。工行、农行等国有银行也都在积极采取措施发展中小企业贷款。
招商银行行长马蔚华认为，国内银行将会越来越多地关注中小企业，因为利率市场化和直接资本市场的兴起，直接影响到大客户的忠诚度，所以银行会被迫面向中小企业客户，为满足他们的需求进行产品创新。
复旦大学企业研究所所长张珲明表示，外资银行在风险控制方面肯定优于本土银行，因此对中小企业能够建立比较完善评估体系。本土银行在这方面就略逊一筹，而在宏观调控的环境下，本土银行对政策的过度敏感也影响了正常信贷决策。本土银行若一味对中小企业贷款需求采取短视行为，无疑是将未来发展空间拱手相让。
